Cuentas en el extranjero

Las Mejores Cuentas en el Extranjero

En cuentasenelextranjero.com te descubrimos algo fundamental: abrir una cuenta bancaria en el extranjero (u offshore) es totalmente legal y más fácil de lo que piensas.

Aquí analizamos qué cuenta, con qué características y en qué país te puede interesar más para ahorrar, invertir o, simplemente, para tener más tranquilidad.

1. ¿Es legal abrir una cuenta en el extranjero desde España?

Rotundamente sí. Aunque a mucha gente le sorprenda, es 100% legal abrir una cuenta bancaria con IBAN extranjero desde España.

Seguramente, las veces que has oído hablar de cuentas en el extranjero ha sido por noticias de políticos corruptos o evasores de impuestos. Pero piensa en esto: en las noticias también se habla de cuchillos usados para cometer crímenes, y no por eso son ilegales ni están prohibidos.

Piénsalo de otra manera: imagina que heredas una casa de un familiar en otro país. ¿Por qué no iba a ser legal que esa propiedad fuera tuya? Pues lo mismo ocurre con tu dinero o tus inversiones (acciones, fondos…). Tienes todo el derecho a tenerlos en un banco extranjero.

Lo que es ilegal es no cumplir con tus obligaciones fiscales (Hacienda) o usar ese dinero para fines ilícitos, no el simple hecho de tener una cuenta fuera.

¿Cuándo hay que informar a Hacienda? El Modelo 720

Esta es la duda principal, y la respuesta corta es: solo si el total de tus bienes en el extranjero supera los 50.000 euros en alguna de las tres categorías que veremos.

Aquí hay un matiz importante: el límite de 50.000 € se aplica por categoría de bienes y por el valor total, sin importar el número de titulares. Si una cuenta tiene 60.000 € y sois dos titulares, hay que declararla.

Dicho de otro modo: no hay que informar a Hacienda de cuentas en el extranjero con menos de 50.000 euros.

Las propiedades se dividen en estos tres grupos:

1. Cuentas y depósitos abiertos en entidades bancarias extranjeras (de lo que hablamos aquí).
2. Valores (acciones), fondos de inversión, seguros o rentas… siempre que estén depositados en entidades extranjeras (un banco o bróker extranjero).
3. Bienes inmuebles en el extranjero.

Si superas los 50.000 € en alguno de esos grupos, debes informar a Hacienda presentando el Modelo 720. Este modelo se presenta solo telemáticamente, entre el 1 de enero y el 31 de marzo del año siguiente. (Puedes leer más en detalle sobre cuándo presentar el 720).

Diferencia: ¿Banco extranjero o IBAN extranjero?

No, no son lo mismo, y es una duda muy común. Hoy en día, muchos bancos extranjeros (o neobancos) operan en España.

• Puedes tener una cuenta en un banco alemán, como N26 o Trade Republic, pero que te ofrece una cuenta con un IBAN español (que empieza por ‘ES’). A efectos prácticos y fiscales (domiciliar recibos, por ejemplo), funciona como una cuenta española.
• En cambio, una cuenta con IBAN extranjero es una cuenta abierta en una entidad de otro país, y su IBAN empezará por las letras de ese país (ej. ‘NL’ para Holanda, ‘SE’ para Suecia). Esta es la «cuenta en el extranjero» tradicional.

Ventajas: ¿Por qué tener una cuenta en el extranjero?

En nuestra opinión, existen varias razones de peso para abrir una cuenta fuera de España, y francamente, pocas desventajas. Las principales son:

• Seguridad y diversificación: Te permite diluir el riesgo económico de tu país. Es una forma de proteger parte de tu dinero ante escenarios extremos (un «corralito», devaluación…). Abrir cuenta en un país con una economía sólida (como Alemania u Holanda) da una doble tranquilidad.
• Libertad: Te permite no depender al 100% del país donde vives, tener parte de tus activos fuera o ahorrar en monedas diferentes al euro.
• Rentabilidad: Como ves en la tabla, es fácil encontrar cuentas remuneradas en Europa con tipos de interés (TAE) bastante mejores que los que se ofrecen en España.
• Tarjetas para viajar: Varias de estas cuentas (como Wise o bunq) ofrecen tarjetas gratuitas o de bajo coste ideales para viajar, con las que sacar dinero es gratis en la zona euro y cuyas comisiones por cambio de divisa son mucho menores que las de los bancos tradicionales.

¿Se puede abrir una cuenta en el extranjero online?

Por supuesto. Hoy en día, tanto para cuentas en España como fuera, lo más lógico es abrirlas online. Evitas el papeleo, las colas y la pérdida de tiempo de ir a una oficina.

Las condiciones son las mismas o, muchas veces, mejores que en la banca presencial. Además, la mayoría de las cuentas que recomendamos son de neobancos (como N26, Wise o bunq) o bancos que operan exclusivamente online, así que es la única manera de contratarlas.

Estos bancos online tienen la misma seguridad y obligaciones que un banco físico. Tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) del país correspondiente, que en toda la Unión Europea cubre hasta 100.000 euros.

2. Nuestras recomendaciones: ¿Qué cuenta en el extranjero abrir?

Las mejores cuentas online en el extranjero son:

• Si quieres una cuenta alemana con IBAN español y buena rentabilidad: N26.
• Si quieres una cuenta de efectivo en un broker alemán con IBAN español con una rentabilidad del 2,02%: Trade Republic.
• Si quieres una cuenta multidivisa: Wise.
• Si quieres una cuenta en Italia con IBAN italiano y una alta rentabilidad: cuenta en Italia en Banca Progetto.
• Si quieres una cuenta en un país seguro fuera de la zona Euro y con una buena rentabilidad: cuenta en euros con IBAN noruego en el banco noruego Lea bank.
• Si quieres un banco lituano cuyas cuentas desde 2023 tienen IBAN español: cuenta en Lituania: Revolut.
• Si buscas ahorrar en depósitos en el extranjero, te recomendamos los del portugués Haitong Bank.